చెన్నైలో, దసరా 10 రోజుల పండుగ సందర్భంగా, గోలు కోసం ప్రజలను ఆహ్వానించే సంప్రదాయం ఉంది, ఇక్కడ ప్రజలు బొమ్మలను ప్రదర్శిస్తారు మరియు సుందల్ అనే కాయధాన్య చిరుతిండిని అందిస్తారు. ఈ దసరా, బ్యాంకు కస్టమర్లను చేరుకోవడానికి గోలును ఉపయోగించింది. బ్యాంక్ ఉద్యోగులు ఒక చిన్న ట్రక్కులో బొమ్మల స్టాక్‌ను ఉంచి, ఇరుగుపొరుగు ప్రాంతాలకు ఇంటింటికి తీసుకెళ్లారు, నివాసితులకు సుండల్‌తో పాటు ఒక కరపత్రాన్ని ఇచ్చారు. ఈక్విటాస్ స్మాల్ ఫైనాన్స్ బ్యాంక్ అనే బ్యాంకు గురించి కరపత్రం మాట్లాడింది, ఇది స్థిర డిపాజిట్ రేట్లు 8.5% మరియు పొదుపు ఖాతా రేటు 6.5%. చాలా బ్యాంకుల కంటే ఎక్కువ. ఇది నిజం అని చాలా మంచిది అనిపించింది. పెద్ద బ్యాంకులు పొదుపు ఖాతాలో 3.5-4% కంటే ఎక్కువ ఇవ్వలేదు. కాబట్టి ఈ రూకీ బ్యాంక్ ఇంత వాగ్దానం చేయడం ఎలా? అంతేకాకుండా, చాలా మంది అల్పాహారాన్ని చుట్టడానికి కరపత్రాన్ని ఉపయోగించారు మరియు దానిని విసిరారు.
ఈక్విటాస్ ఎవరు లేదా ఏమిటి?
ఈక్విటాస్, దాని తోటివారు ఉజ్జీవన్, ఎయు స్మాల్ ఫైనాన్స్, సూర్యోదయ్ మరియు జన స్మాల్ ఫైనాన్స్ అన్నీ 2014 లో ఫైనాన్షియల్ రెగ్యులేటర్ రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా చేత సృష్టించబడిన స్మాల్ ఫైనాన్స్ బ్యాంక్స్ అనే బ్యాంకుల వర్గానికి చెందినవి. వారి అప్రసిద్ధ బంధువుతో పాటు, చెల్లింపు బ్యాంకులు. రుణాలు ఇవ్వలేని విధంగా ప్రారంభించడానికి అస్థిరమైన వ్యాపార నమూనాను కలిగి ఉన్న చెల్లింపుల బ్యాంకుల మాదిరిగా కాకుండా, చిన్న ఫైనాన్స్ బ్యాంకులు నిర్మాణాత్మకంగా నష్టపోవు. 50% రుణాలు రూ .25 లక్షల ($ 34,680) వరకు ఉండాలి అనే నిబంధనతో వారు డిపాజిట్లను అప్పుగా తీసుకోవచ్చు మరియు అంగీకరించవచ్చు.
చెల్లింపుల బ్యాంకులు మరియు చిన్న ఫైనాన్స్ బ్యాంకులు రెండూ ఒక ఉద్దేశ్యాన్ని దృష్టిలో ఉంచుకొని సృష్టించబడ్డాయి. ఆర్థిక చేరిక. చెల్లింపుల బ్యాంకులు రెగ్యులేటరీ చిక్కుల్లో చిక్కుకున్నప్పటికీ, చిన్న ఫైనాన్స్ బ్యాంకులు ప్రభుత్వం డ్రైవింగ్ పట్ల ఆసక్తి చూపే సూక్ష్మ, చిన్న మరియు మధ్యతరహా పరిశ్రమల (ఎంఎస్‌ఎంఇ) తరంగాన్ని తొక్కాలని చూస్తున్నాయి. బ్యాంకులు బాగా ప్రారంభమయ్యాయి. వాస్తవానికి, వారు విశ్లేషకులను కూడా ఆశ్చర్యానికి గురిచేశారు. గత రెండేళ్లలోనే, మొదటి మూడు బ్యాంకులు-ఎయు ఫైనాన్స్, ఈక్విటాస్ మరియు ఉజ్జీవన్-రూ .15,000 కోట్ల (2 బిలియన్ డాలర్లు) విలువైన డిపాజిట్లు ఉన్నాయి. మరియు వారు రెండు సంవత్సరాలలో రూ .25,000 కోట్లు (4 3.4 బిలియన్లు) అప్పు ఇచ్చారు. పోల్చితే, చెల్లింపుల బ్యాంకులు ఈ రెండేళ్లలో 540 కోట్ల రూపాయల (74.9 మిలియన్ డాలర్లు) డిపాజిట్లను మాత్రమే కలిగి ఉన్నాయి. అక్టోబర్ నాటికి AU ఫైనాన్స్ ఇప్పటికే ప్రపంచంలోనే అత్యంత ఖరీదైన బ్యాంకింగ్ స్టాక్‌గా మారింది.
ఈ ప్రారంభ విజయానికి అతిపెద్ద కారణాలలో ఒకటి వారు అందించే డిపాజిట్లపై వడ్డీ రేట్లు. చిన్న బ్యాంకుల పొదుపు ఖాతా వడ్డీ రేట్లు ఇతర బ్యాంకుల కంటే మంచి మూడు శాతం పాయింట్లు. వారు దీన్ని చేయటానికి కారణం వారి బంగారు గూస్-మైక్రోఫైనాన్స్ పోర్ట్‌ఫోలియో (MFI). 24% వడ్డీ రేట్ల వరకు బ్యాంకులు సంపాదించే తక్కువ ఆదాయ గృహాలకు చిన్న టికెట్ పరిమాణ రుణాలు ఇవ్వడం గురించి ఏమి ఇష్టపడకూడదు?
డీమోనిటైజేషన్ ప్రకటించని కొద్ది నెలల తర్వాత, చిన్న బ్యాంకులు తమ MFI పోర్ట్‌ఫోలియోకు చిన్న ష్రిఫ్ట్ ఇచ్చాయి. నవంబర్ 2016 లో 86% నోట్లు రాత్రిపూట చెల్లనివి కావడంతో, చాలా తిరిగి చెల్లించడం మరియు రుణ పంపిణీ నగదు ద్వారా చేయబడినందున MFI విభాగం తీవ్రమైన నొప్పిని అనుభవించింది. ఈక్విటాస్, 2017 లో, దాని MFI ఎక్స్పోజర్ను 50% నుండి 27% కి తగ్గించింది. రాబోయే కొన్నేళ్లలో ఉజ్జీవన్ తన ఎక్స్పోజర్ను 80% నుండి 50% కి తగ్గించడంపై దృష్టి పెట్టింది. సూర్యోదయకు MFI లకు 90% ఎక్స్పోజర్ ఉంది మరియు మూడేళ్ళలో 60% కి తగ్గించాలని కోరుకుంటుంది.
ఇది చివరికి ఉడకబెట్టడం ఏమిటంటే, డిపాజిట్లపై అధిక వడ్డీ రేట్లు ఇచ్చే బ్యాంకుల నిరంతర సామర్థ్యం. ఇదిలా ఉంటే, అధిక డిపాజిట్ వడ్డీ రేట్లు ఉన్నప్పటికీ, కొద్దిమంది మాత్రమే ఖాతా తెరుస్తారు. “మేము 200 కి చేరుకుంటే, ఒకటి లేదా ఇద్దరు మాత్రమే చివరికి ఒక ఖాతాను తెరవగలరు” అని ఈక్విటాస్ వ్యవస్థాపకుడు పిఎన్ వాసుదేవన్ కనురెప్పను బ్యాటింగ్ చేయకుండా అన్నారు.
కాబట్టి చిన్న బ్యాంకులు ఆ MFI- పరిమాణ రంధ్రం ఎలా నింపుతాయి?
MFI యో-యో
చిన్న ఫైనాన్స్ బ్యాంకులుగా లైసెన్స్ ఇచ్చిన తొమ్మిది నాన్-బ్యాంకింగ్ ఫైనాన్షియల్ కంపెనీలలో (ఎన్‌బిఎఫ్‌సి) ఎనిమిది మైక్రోఫైనాన్స్ సంస్థలు. క్రెడిట్ కోసం బ్యాంకులను యాక్సెస్ చేయడం కష్టమని భావించే వారికి ఇప్పటికే అనుభవం రుణాలు ఉన్నందున, వారు ఆర్థిక చేరికను నడిపించే స్థితిలో ఉంటారు. కాబట్టి ఈక్విటాస్, ఉజ్జీవన్, సూర్యోదయ్, జానా అన్నీ ఎన్‌ఎఫ్‌ఎఫ్‌సిలు, ఇవి ఎంఎఫ్‌ఐలకు రుణాలు ఇచ్చాయి మరియు రూ .25,000-రూ .50,000 ($ 347- $ 695) విలువైన రుణాలను 24% వడ్డీ రేటుకు ఇచ్చి 1-2 సంవత్సరాలలో తిరిగి వసూలు చేశాయి. సమర్థవంతమైన నిర్వహణ వ్యయంతో ప్రమాదకర రుణాలు ఇచ్చే కళను వారు పరిపూర్ణంగా చేశారు, కాపిటల్ ఫ్లోట్, లెండింగ్‌కార్ట్ వంటి నైపుణ్యం కలిగిన ఫిన్‌టెక్ రుణదాతలు చంపేస్తారు. ఎన్‌బిఎఫ్‌సిలు ఎంఎఫ్‌ఐకి రుణాలు ఇస్తున్నందున, వాటిని వెనక్కి తీసుకునే ఏకైక విషయం ఏమిటంటే, నిధుల ఖర్చు. ఎంఎఫ్‌ఐలకు రుణాలు ఇవ్వడానికి వారు బ్యాంకుల నుండి రుణాలు తీసుకున్నందున, వారి నిధుల ఖర్చు 11-12%. కానీ ఇప్పుడు ఒక బ్యాంకుగా, ఇది 8% కి పడిపోయింది, మరియు ఇది MFI లను అత్యంత లాభదాయకమైన ఉత్పత్తిగా మార్చింది.
